Käesolev artikkel on suunatud nii algajatele kui ka kogenud laenuvõtjatele, kes soovivad saada paremaid tingimusi ja leida endale sobivaim laenuandja.
Lühike sisukord:
- Laenu tüübid
- Laenuvõtmise protsess
- Laenuandjad Eestis
- Laenu taotlemise näpunäited
- Korduma kippuvad küsimused
Laenuturul on mitmesuguseid laenuliike, mis sobivad erinevatele vajadustele ja eesmärkidele. Siin on mõned levinumad laenutüübid:
- Tarbimislaen – laen, mida saab kasutada mistahes eesmärgil, nagu auto ostmine, reisimine või kodu remontimine.
- Kinnisvaralaen – laen, mida kasutatakse kinnisvara ostuks või ehitamiseks.
- Kiirlaen – väikese summa ja lühikese tagasimakseperioodiga laen, mis väljastatakse kiiresti ja ilma paljude tingimusteta.
- Autolaen – spetsiaalselt auto ostuks mõeldud laen.
- Õppelaen – laen, mis on mõeldud õppemaksu, õppevahendite ja muude õppimisega seotud kulutuste katmiseks.
Laenuvõtmise protsess võib olla lihtne, kui teate, millised sammud tuleb läbida. Siin on peamised etapid:
- Laenu tüübi valimine – otsustage, millist laenu soovite võtta ja millistel tingimustel.
- Laenuandja otsimine – uurige erinevaid laenuandjaid, nende tingimusi ja intressimäärasid.
- Laenu taotlemine – täitke laenutaotlus ja esitage vajalikud dokumendid (nt isikut tõendav dokument, sissetulekute tõend jne).
- Laenu heakskiitmine – oodake laenuandja otsust, kas nad on valmis teile laenu andma.
- Laenu lepingu allkirjastamine – kui teie laen on heaks kiidetud, peate allkirjastama lepingu, mis kirjeldab laenu tingimusi, intressimäärasid ja tagasimaksegraafikut.
- Laenusumma kättesaamine – pärast lepingu allkirjastamist kannab laenuandja laenusumma teie pangakontole.
- Laenu tagasimaksmine – hakake laenu tagasi maksma vastavalt lepingus sätestatud tingimustele ja tagasimaksegraafikule.
Laenuturul on mitmeid erinevaid laenuandjaid, sealhulgas panku, krediidiühistuid ja eraettevõtteid. Mõned tuntumad laenuandjad on:
- SEB – suur pank, mis pakub erinevaid laenutooteid, nagu eluasemelaenud, tarbimislaenud ja õppelaenud.
- Swedbank – teine suur pank Eestis, mis pakub samuti mitmesuguseid laenutooteid.
- LHV Pank – Eesti pank, mis pakub erinevaid laenutooteid ja finantseerimisvõimalusi.
- Coop Pank – Eesti krediidiühistu, mis pakub laenuvõimalusi nii eraisikutele kui ka ettevõtetele.
- Credit24 – eraettevõte, mis pakub kiirlaene ja tarbimislaene.
Laenuandjate valimisel on oluline võrrelda nende intressimäärasid, lepingutingimusi ja muid laenutingimusi, et leida endale sobivaim variant.
4. Laenu taotlemise näpunäited
Laenu taotlemisel on oluline järgida mõnda põhireeglit, et suurendada oma võimalusi heakskiidu saamiseks ja soodsamate tingimustega laenu saamiseks:
- ???? Hoolikalt täitke laenutaotlus – veenduge, et kõik andmed on täpsed ja täielikud.
- ???? Võrrelge erinevate laenuandjate pakkumisi – võtke aega, et uurida erinevaid laenuandjaid ja nende tingimusi, et leida endale sobivaim variant.
- ???? Hinnake oma võimet laenu tagasi maksta – enne laenu taotlemist veenduge, et teil on piisavad sissetulekud laenu tagasimaksmiseks.
- ???? Lugege lepingutingimusi hoolikalt – enne lepingu allkirjastamist veenduge, et olete kõigist tingimustest aru saanud ja nendega nõus.
- ???? Parandage oma krediidiskoori – kõrgem krediidiskoor suurendab teie võimalusi saada laenu soodsamatel tingimustel. Maksehäireid vältides ja oma võlgade ajakohastamisega parandate oma krediidiskoori.
- ???? Küsige nõu spetsialistidelt – kui olete laenuprotsessi osas kõhklev või soovite rohkem teavet, ärge kartke pöörduda finantsnõustaja või laenuandja poole.
Lõpetuseks toome välja mõned korduma kippuvad küsimused, mis võivad teid laenude teemal aidata:
- Kui kiiresti saan laenu? – Laenu saamise kiirus sõltub laenu tüübist, taotluse täielikkusest ja laenuandjast. Kiirlaenud väljastatakse tavaliselt mõne tunni jooksul, samas kui suuremate laenude puhul võib see võtta mitu päeva kuni nädalani.
- Kui palju laenu saan? – Laenusumma sõltub teie sissetulekust, krediidiskoorist ja laenuandja nõuetest. Tavaliselt ei tohi laenusumma olla suurem kui 40-50% teie sissetulekust.
- Kas mul on vaja tagatist? – See sõltub laenu tüübist ja laenuandjast. Mõned laenud (nt kinnisvaralaenud) nõuavad tagatist, teised aga mitte (nt tarbimislaenud).
- Mis juhtub, kui ma ei suuda laenu tagasi maksta? – Kui teil tekib raskusi laenu tagasimaksmisega, on oluline kohe laenuandjaga ühendust võtta ja selgitada olukorda. Võimalik, et saate kokku leppida uues tagasimaksegraafikus või leida muid lahendusi.
Kokkuvõtteks
Laenude teema on mitmekülgne ja võib algul tunduda keeruline, kuid õige teabe ja strateegiaga saate leida endale sobiva laenu ja laenuandja. Loodame, et käesolev blogipostitus aitab teil laenuturul paremini orienteeruda ja teeb laenuvõtmise protsessi lihtsamaks. Edu teie laenuotsingutes!
Mina lootsin artiklist leida natuke kriitilisema vaatenurga ning rohkem infot reaalsete riskide kohta, mis laenude võtmisega kaasnevad. Kuigi põhilised sammud ja laenutüübid on hästi lahti seletatud, jäi mulje, et kõik tundub kuidagi liiga lihtne ja roosiline. Puudus näiteks selgitus, millised on kõige levinumad põhjused, miks inimesed satud raskustesse laenu tagasimaksmisel ning kuidas vältida ahvatlusi võtta kiirlaen, mis võib lõpuks hoopis rahalist olukorda halvendada. Samuti oleksin oodanud mõnda konkreetset näidet päriselust, mis aitaks paremini aru saada, millised ohud võivad varitseda ja millal tasub laenamisest pigem loobuda – eriti just neile “algajatele” laenuvõtjatele, kellele postitus suunatud on. Minu meelest tasub sellised teemat käsitledes rohkem rõhku panna ka sellele, kuidas ennast üle laenamise eest kaitsta.
Tundub, et see artikkel andis küll üsna hea ülevaate laenudest, aga natuke jäi puudu konkreetsetest näidetest või võrdlustest, kuidas erinevate laenuandjate tingimused tegelikkuses erinevad. Oleks oodanud rohkem infot näiteks varjatud kulude, lepingutasude või laenu ennetähtaegse tagastamise võimaluste kohta — need võivad tihti saada valiku puhul otsustavaks, kuid siin jäi see osa käsitlemata. Samuti võiks laiemalt rääkida sellest, miks üldse inimesed satuvad võlatsüklisse ja kuidas vältida olukorda, kus laenuvõtmisega kaasnevad probleemid. Igaks juhuks võiks siiski veel kord rõhutada, et laen ei ole alati lahendus ja kui juba on finantsraskused, tuleks enne uue kohustuse võtmist tõsiselt kaaluda, kas see on ainus võimalus. Kas plaanis on teha ka põhjalikumat postitust erinevate laenuandjate reaalsete kogemuste ja hinnangute põhjal?
Väga üldine ülevaade, aga samas jäi siiski puudu konkreetsetest hoiatustest ja riskidest, mis laenuvõtmisega tegelikult kaasnevad. Tekstist jäi mulje, nagu laenu võtmine oleks lihtne ja igapäevane asi, kuid tegelikult satuvad paljud inimesed ikka väga kiiresti raskustesse, just kiirlaenude puhul. Võiks rohkem rõhutada, et enne laenu võtmist peaks põhjalikult mõtlema, kas see on ikka ainuke ja viimane lahendus ning kas oma majanduslik olukord võimaldab laenu ohutult tagasi maksta ka siis, kui sissetulekud äkitselt vähenevad. Ühtlasi jäi puudulikuks info selle kohta, mis juhtub siis, kui lepingutingimused muutuvad või laenuandja satub probleemidesse – neid asju tasuks laenuturul kindlasti arvestada. Muidu jääbki tunne, et see on natuke liiga optimistlik käsitlus sellest väga tõsisest teemast.
Olen ausalt öeldes natuke pettunud selle artikli sisus – see jääb liiga pealiskaudseks ega anna piisavalt sügavamaid teadmisi, mida nii algaja kui kogenud laenuotsija tegelikult vajaks. Oleks tore näha rohkem konkreetseid näiteid laenupakkumiste erinevustest või isegi praksises ettetulevaid lõkse, mida laenulepingus võib märkamata jätta. Eriti häiris see, et riske käsitleti väga üleüldiselt – miks mitte tuua reaalsete laenuandjate tingimuste võrdlust või välja tuua, kui suur on tegelik intresside vahemik tavalistel tarbimislaenudel? Puudus ka info selle kohta, milliste nippidega laenuvõtjad tihti üle võlgade piiri lähevad ja kuidas end sellest eemal hoida. Selline üldine “võrrelge, lugege ja küsige nõu” soovitus on küll õige, aga palju tõhusam oleks lugejale anda ka praktilisi tööriistu, näiteks link mõnele laenukalkulaatorile. Jään ootama põhjalikumat lähenemist, sest selliste pehmete üldistustega on raske sisuliselt targemaks saada.
Mulle tundub, et see artikkel jätab mõned olulised teemad käsitlemata. Tõestis, tuuakse välja erinevad laenuliigid ja laenuvõtmise protsessi sammud, kuid oleksin oodanud rohkem reaalseid näiteid laenu tagasimaksmise raskustest ja ohust, mis kaasneb kiirlaenude või väga paindlike tingimustega laenudega. Samuti on viidatud ainult suurematele pankadele ja mõnele üksikule eraettevõttele, kuid viimastel aastatel on turule tulnud ka palju uusi ja vähem tuntud laenuandjaid, kelle kohta võiks rohkem infot jagada – eriti nende usaldusväärsuse ja varjatud kulude kohta. Infot krediidiskoori parandamise konkreetsetest sammudest võiks samuti rohkem lahti kirjutada, tihti jääb see inimestele väga segaseks. Kas plaanite selles teemas tulevikus veel süvitsi minna? Väga ootan konkreetsemaid „punaseid lippe“, mida laenupakkumiste juures vaadata, et mitte lõksu sattuda.